W jaki sposób można obliczyć zdolność kredytową? Jak się ją liczy, co na nią wpływa i czy można ją poprawić? W jaki sposób działa kalkulator zdolności kredytowej BIK? Odpowiedzi na te pytania, znajdują się w poniższym artykule.
Dane bankowe pokazują, że około połowa Polaków, posiada jakiś kredyt. Najczęściej są to kredyty na zakup nieruchomości. Niewiele osób stać bowiem na to, by zakupić chociażby mieszkanie za gotówkę. Jednak obecnie po kryzysie finansowym, banki również nie są już tak chętne na udzielanie kredytów, jeśli ktoś nie posiada zdolności kredytowej.
Zdolność kredytowa natomiast nic innego jak założenie, iż klient będzie w stanie w danym czasie spłacić kredyt łącznie z odsetkami. Bank podejmuje bowiem ryzyko udzielając takiego kredytu i pragnie je minimalizować. Można to opisać sytuacją życiową. Gdy bezdomny poprosi cię o pożyczenie 10 złotych, szybko oceniasz fakty. Jego status, wygląd. Zazwyczaj dochodzisz do wniosku, że ci ich nie odda. Gdy natomiast zechce taką kwotę od ciebie pożyczyć szwagier, którego dobrze znasz i jego finanse, nie będziesz się raczej przed tym wzbraniać.
Co bank bierze pod uwagę gdy wylicza zdolność kredytową? Każdy bank oblicza zdolność kredytową inaczej, na podstawie różnych wyliczeń matematycznych i danych. Nie wiadomo jednak do końca, jak to się dzieje. Pewne jest jednak to, że bierze podczas tego procesu pod uwagę nasze dochody, ich źródło, formę zatrudnienia czy też nasz wiek. Ponadto ważna jest także wartość wkładu własnego, posiadanie innych zobowiązań finansowych, koszty utrzymania, na jaką kwotę ma opiewać dany kredyt. Ważny jest również okres spłaty kredytu.
Zbierane dane muszą być bardzo dokładne. Dlatego doradcy bankowi pytają nawet o wydatki na prąd. To wszystko sprawia, że można jak najdokładniej obliczyć zdolność kredytową. Poza tym banki podlegają również rekomendacji T nałożonej przez Komisję Nadzoru Finansowego. Określa ona, iż wysokość raty nie może być wyższa niż 50% dochodów netto kredytobiorcy. Jeśli ktoś zarabia więcej niż średnia krajowa, wówczas rekomendacja pozwala na zaciągnięcie kredytu z ratą nie wyższą, niż 65% dochodu neto. W przypadku kredytobiorców zarabiających więcej niż średnia krajowa, rekomendacja T dopuszcza możliwość zaciągnięcia kredytu z ratą nie wyższą niż 65% miesięcznego dochodu netto.
Nie każdy dochód jest równy Każdy bank bierze pod uwagę wysokość dochodów kredytobiorcy. Każdy bank podchodzi do tego jednak nieco inaczej. Niektóre przykładowo akceptują umowy cywilnoprawne, a inne nie. Jednak dla banku zawsze najważniejsze jest to, by dochody były bardzo regularne i udokumentowane. Niektóre dochody nie są jednak brane pod uwagę przez bank, przy ocenie zdolności kredytowej. Są to między innymi alimenty, stypendia, zasiłki dla bezrobotnych oraz zasiłki opiekuńcze. Ponadto również diety pracownicze, dodatki socjalne i mieszkaniowe. Bank nie uwzględnia także pensji za okres próbny, rent na czas określony, wynagrodzeń dla opiekunów osób starszych i dzieci niepełnosprawnych,
Zdolność kredytowa a wiarygodność finansowa Każdy klient musi być również wiarygodny finansowo. Dlatego banki zaglądają do baz Biura Informacji Kredytowej, by zweryfikować swojego potencjalnego klienta.
Jak obliczyć zdolność kredytową? Kalkulator od BIK
By wyliczyć zdolność kredytową, najlepiej jest skorzystać z Analizatora Kredytowego BIK. Jest on najbardziej rzetelny. Bazuje bowiem na naszej historii kredytowej, realnej. Kalkulator ten wymaga od nas pewnych informacji, na samym początku dotyczącej tego, ile kredytu chcemy wziąć. Musimy podać również typ kredytu. Czy ma być on mieszkaniowy czy też konsumpcyjny. Ile chcemy mieć rat, jaka ma być ich wysokość. Poza tym w takim kalkulatorze musimy również udzielić odpowiedzi na pytania osobiste. Czy bierzemy kredyt sami, czy też z kimś. Jakie jest nasze źródło dochodu, na jaką umowę pracujemy. Czy posiadamy jakieś obciążenia prawne, raty do spłacenia, limity kredytowe na kontach czy też na karcie. Poza tym musimy podać ile osób mamy na swoim utrzymaniu, jakie wydatki są w naszym gospodarstwie domowym. Kalkulator dzięki temu wylicza czy mamy małe prawdopodobieństwo uzyskania kredytu, średnie, duże czy też wysokie. Zdolność kredytowa jest liczona natomiast przede wszystkim na podstawie terminowości spłat naszych dotychczasowych zobowiązań finansowych. Naszej ocenie punktów BIK, jakie jest nasze obciążenie wydatkami i ile posiadamy kredytów. BIK prócz tego informuje nas dlaczego wynik jest taki, a nie inny. Podaje nam również informacje dotyczące tego co możemy zrobić, by kredyt mimo wszystko uzyskać. Samo korzystanie z kalkulatora jest darmowe, jednak potrzebny jest nam raport BIK, który jest już płatny. Jednorazowy koszt takiego sprawdzenia to 39 złotych. Lepiej jest zatem wykupić abonament roczny, kosztujący 99 złotych. Gdy pytamy o kredyt przez bank w BIK, wówczas działa to na naszą niekorzyść. Tymczasem takie samodzielne korzystanie z BIK nie sprawia, że oddalamy się od kredytu. Kalkulator daje nam jednak tylko założenie wyniku, a nie jego realną wartość. To bowiem ostatecznie bank decyduje czy przyzna nam kredyt, czy też nie.